Merencanakan dana pensiun merupakan langkah krusial untuk memastikan kenyamanan finansial di masa tua. Perhitungan dana pensiun yang akurat memungkinkan Anda untuk menentukan berapa banyak yang perlu ditabung dan diinvestasikan untuk mencapai tujuan keuangan Anda.Â
Panduan berikut memberi gambaran tentang contoh cara menghitung dana pensiun yang ideal dengan asumsi usia saat ini 25 tahun, usia pensiun 55 tahun, biaya hidup per bulan Rp2.500.000, dan inflasi 5% per tahun.
Baca juga: Memahami FIRE Movement Terkait Pensiun Dini
1. Memahami Faktor-faktor Utama dalam Perhitungan Dana Pensiun
Cara menghitung dana pensiun yang ideal dapat dimulai dengan memasukkan dan mempertimbangkan faktor-faktor berikut ini:
- Usia Pensiun dan Usia Saat Ini: Dengan usia saat ini 25 tahun dan usia pensiun 55 tahun, Anda memiliki waktu 30 tahun untuk mempersiapkan dana pensiun.
- Biaya Hidup Bulanan: Biaya hidup rata-rata adalah Rp2.500.000 per bulan. Angka ini akan menjadi dasar perhitungan kebutuhan hidup di masa pensiun.
- Inflasi: Inflasi diperkirakan 5% per tahun. Inflasi mengurangi nilai uang dari waktu ke waktu, sehingga perlu diperhitungkan dalam perhitungan dana pensiun.
Baca juga: Tips Menyiapkan Tabungan Pensiun
2. Menghitung Biaya Hidup di Masa Pensiun
Pertama, kita perlu menghitung berapa besar biaya hidup per bulan pada saat Anda pensiun di usia 55 tahun. Formula untuk perhitungan nilai masa depan (future value) dengan mempertimbangkan inflasi adalah:
FV = PV × (1+r)^n
Di mana:
- FV adalah nilai masa depan biaya hidup
- PV adalah biaya hidup saat ini (2.500.000)
- r adalah tingkat inflasi per tahun (5% atau 0,05)
- n adalah jumlah tahun sampai pensiun (30)
Maka, FV = Rp2.500.000 × (1+0.05)^30
3. Menghitung Total Kebutuhan Biaya Hidup di Masa Pensiun
Setelah mendapatkan biaya hidup bulanan pada usia 55 tahun, kita perlu menghitung total kebutuhan biaya hidup selama masa pensiun. Asumsikan periode kehidupan selama pensiun berlangsung 20 tahun, dari usia 55 sampai 75 tahun.
Biaya hidup tahunan pada usia 55:
Biaya Hidup Tahunan = FV × 12
Total kebutuhan biaya hidup selama masa pensiun dapat dihitung dengan menggunakan formula anuitas untuk menghitung nilai sekarang dari serangkaian pembayaran tahunan:
PV anuitas = [C × (1−(1+r)^-n)] / r​
Di mana:
- C adalah biaya hidup tahunan
- r adalah tingkat inflasi per tahun (5%)
- n adalah jumlah tahun pensiun (20)
4. Menyusun Rencana Investasi untuk Mencapai Dana Pensiun
Setelah mengetahui total kebutuhan dana pensiun yang ideal sesuai asumsi kebutuhan, langkah berikutnya adalah menyusun rencana investasi. Anda perlu menentukan berapa besar tabungan atau investasi bulanan yang diperlukan untuk mencapai target dana pensiun tersebut. Baca juga: Jumlah Tabungan Usia 25-30 yang Ideal.
Menggunakan formula nilai masa depan untuk investasi rutin:
FV investasi = PMT × [(1+r)^n − 1] / r
Di mana:
- FV investasi​ adalah nilai investasi di masa depan
- PMT adalah jumlah tabungan atau investasi bulanan. PMT = (FV investasi x r) / (1+r)^n – 1
- r adalah tingkat return investasi bulanan (asumsi return 7% per tahun)
- n adalah jumlah bulan sampai pensiun (360)
5. Contoh Perhitungan Dana Pensiun
Mari kita lakukan simulasi perhitungan dana pensiun dengan rinci berdasarkan langkah-langkah di atas:
- Menghitung Biaya Hidup Bulanan di Masa Pensiun. Dengan ini maka, FV = 2.500.000 × 4,3219 = Rp10.804.750. Jadi, biaya hidup bulanan pada usia 55 tahun adalah sekitar Rp10,8 jutaan.
- Menghitung Biaya Hidup Tahunan di Usia 55 Tahun. Dengan ini maka, Biaya Hidup Tahunan = Rp10.804.750 × 12 = Rp129.657.000.
- Menghitung Total Kebutuhan Biaya Hidup Selama Masa Pensiun. Dengan ini maka, PV anuitas = (Rp129.657.000 × 0,623) / 10,05 = Rp1.615.131.800. Jadi, total kebutuhan dana pensiun adalah hampir Rp1,62 miliar.
- Menghitung Investasi Bulanan yang Dibutuhkan. Dengan ini maka, PMT = (Rp1.615.131.800 × 0,00583) / 9,8347 = Rp956.973.
Baca juga: Perhitungan Masa Pensiun PNS
Simpulan
Jadi, setelah melalui langkah-langkah perhitungan di atas, Anda perlu menabung sekitar Rp956.973 per bulan selama 30 tahun (360 bulan) untuk mencapai total kebutuhan dana pensiun Rp1.615.131.800.
Ini menggunakan asumsi tingkat pengembalian investasi tahunan sebesar 7% agar dapat mencukupi kebutuhan hidup setelah pensiun sebesar Rp10.804.750 per bulan di usia 55 tahun. Jadi, mempersiapkan dana pensiun yang ideal harus menyesuaikan dengan kebutuhan atau lifestyle masing-masing.
