Awalnya dirancang untuk membantu menutupi biaya penguburan dan merawat janda dan anak yatim, asuransi jiwa sekarang menjadi produk keuangan yang fleksibel dan kuat. Asuransi jiwa dapat diterbitkan sebagai polis individu atau kelompok. Kita akan berfokus membahas polis individu daripada asuransi jiwa kelompok yang umumnya difasilitasi melalui pekerjaan.
Apa itu asuransi jiwa?
Asuransi jiwa adalah kontrak antara klien dan perusahaan asuransi. Sebagai klien, Anda melakukan pembayaran premi secara rutin ke perusahaan asuransi jiwa. Sebagai gantinya, perusahaan asuransi membayar manfaat kematian kepada ahli waris ketika Anda meninggal. Tergantung pada jenis polis yang Anda beli, asuransi jiwa dapat mencakup kematian alami, kematian yang tidak disengaja dan bahkan penyakit atau cedera saat masih hidup.
Secara umum, ada dua jenis asuransi jiwa, yaitu asuransi jiwa berjangka (term life insurance) dan asuransi jiwa permanen (permanent life insurance). Term life insurance melindungi Anda untuk jangka waktu yang tetap, sedangkan permanent life insurance melindungi Anda sampai akhir hidup. Term life insurance biasanya lebih murah untuk dibeli daripada permanent life insurance. Namun, polis permanent life insurance, seperti asuransi jiwa seumur hidup (whole life insurance), membangun cash value dari waktu ke waktu dan sama sekali tidak kedaluwarsa asalkan Anda membayar premi secara rutin, sedangkan kebijakan term life insurance tidak memiliki value jika Anda hidup lebih lama dari kontrak.
Asuransi jiwa berjangka
Asuransi jiwa berjangka (term life) adalah pertanggungan yang berlangsung selama jangka waktu tertentu, yang dipilih saat Anda melakukan pembelian. Jenis asuransi jiwa term life umumnya mencakup periode 10, 20, atau bahkan 30 tahun. Cara kerja asuransi jiwa berjangka adalah Jika pemegang polis meninggal selama periode yang ditanggung, polis akan membayar penerima manfaat dalam jumlah yang dinyatakan dalam polis. Jika Anda tetap hidup selama jangka waktu itu, tidak ada yang dibayar. Term life insurance sangat populer karena menawarkan pembayaran besar dengan biaya yang lebih rendah daripada permanent life insurance.
Berikut kriteria orang-orang yang cocok dengan asuransi jiwa berjangka:
- Orang tua yang ingin memastikan anak mereka memiliki uang untuk pendidikan, bahkan jika orang tua mereka mati.
- Orang-orang yang memiliki hipotek yang tidak ingin digunakan untuk membebani pasangan mereka setelah kematian.
- Orang-orang yang tidak mampu membayar premi yang lebih tinggi daripada asuransi jiwa permanen dan masih membutuhkan pertanggungan.
Ada beberapa variasi pada polis asuransi jiwa berjangka biasa. Kebijakan yang dapat dikonversi memungkinkan Anda untuk mengubahnya menjadi polis permanen dengan tarif yang lebih tinggi untuk memberi cakupan yang lebih lama dan lebih fleksibel. Polis asuransi term life yang menurun, seperti asuransi perlindungan kpr, menawarkan manfaat kematian yang menurun dari waktu ke waktu, sering kali sejalan dengan utang besar yang perlahan-lahan dilunasi.
Asuransi jiwa permanen
Secara umum, ada empat jenis polis asuransi jiwa permanen (permanent life insurance), yaitu whole life, universal life, variable universal life, dan variable life. Namun, beberapa yang paling populer adalah whole life insurance dan universal life insurance.
Cara kerja asuransi jiwa permanen adalah dengan melindungi pemegang polis sampai mati, dengan asumsi bahwa pemegang polis selalu membayar premi. Seumur hidup adalah versi terpopuler dari jenis asuransi jiwa ini, tetapi ada rasa lain, termasuk kehidupan universal dan kehidupan variabel. Polis asuransi jiwa permanen membangun nilai tunai (cash value) seiring bertambahnya usia. Sebagian dari pembayaran premi ditambahkan ke akun tunai, yang dapat memperoleh bunga atau diinvestasikan, tergantung pada jenis polis yang Anda miliki.
Saat Anda lebih muda dan lebih murah untuk diasuransikan, cash value biasanya naik dengan cepat di awal kehidupan suatu polis. Kebijakan seumur hidup meningkatkan cash value pada tingkat yang tetap, sedangkan kebijakan universal berfluktuasi dengan pasar. Butuh waktu untuk membangun nilai tunai di akun ini, yang harus Anda pertimbangkan saat membeli asuransi jiwa.
Anda dapat menggunakan nilai tunai asuransi jiwa saat Anda masih hidup, dengan meminjam, melakukan penarikan, atau sekadar menggunakan pembayaran bunga untuk menutupi premi di kemudian hari. Anda bahkan juga dapat menyerahkan polis, memperdagangkan manfaat kematian dengan nilai yang saat ini ada di akun setelah dikurangi sejumlah biaya. Semua opsi ini dapat menimbulkan masalah pajak yang cukup kompleks. Oleh karena itu, Anda perlu melakukan riset atau berkonsultasi dengan penasihat keuangan sebelum menggunakan nilai tunai Anda.
Asuransi jiwa seumur hidup
Asuransi jiwa seumur hidup (whole life insurance)Â merupakan jenis asuransi jiwa permanen yang paling populer dan sering kali dipilih. Cara kerja asuransi jiwa seumur hidup adalah dengan menawarkan pembayaran yang dijamin, jumlah premi tetap, dan potensi nilai tunai. Ini terdengar seperti produk asuransi yang hebat, tetapi itu semua ada harganya, yaitu uang tunai (cash value). Premi seumur hidup jauh lebih tinggi daripada premi asuransi jiwa berjangka.
Jika Anda membandingkan tarif asuransi jiwa rata-rata, Anda dapat dengan mudah melihat perbedaannya. Sebagai contoh, $500,000 dari pertanggungan seumur hidup untuk wanita berusia 30 tahun yang masih sehat rata-rata berharga sekitar $3,558 per tahun. Tingkat pertanggungan yang sama dengan polis term life selama 20 tahun akan menelan biaya rata-rata sekitar $193 per tahun. Anda harus berhati-hati dalam memikirkan asuransi jiwa seumur hidup sebagai investasi. Ada banyak investor yang mampu menemukan opsi yang lebih bagus di tempat lain.
Asuransi jiwa universal
Salah satu jenis asuransi jiwa permanen berikutnya adalah asuransi jiwa universal (universal life insurance), yang bekerja dengan cara memberikan pertanggungan permanen, tetapi juga menawarkan beberapa fleksibilitas. Kebijakan universal life insurance memungkinkan Anda untuk membayar lebih besar atau lebih kecil, tergantung pada kondisi keuangan atau bagaimana kinerja akun investasi Anda. Jika semuanya berjalan lancar, Anda mungkin dapat berhenti melakukan pembayaran. Jika tidak, Anda perlu meningkatkan jumlah yang Anda bayarkan untuk menutupi kekurangan.
Istilah umum dalam asuransi jiwa
Perlu Anda catat bahwa polis asuransi jiwa bisa sangat berbeda dan spesifik yang ditawarkan oleh masing-masing perusahaan asuransi. Ada asuransi jiwa untuk keluarga, pasangan, pembeli berisiko tinggi, dan lebih banyak kelompok tertentu lainnya. Meskipun ada banyak ragam dan perbedaan, sebagian besar kebijakan masih menggunakan beberapa karakteristik umum. Berbagai informasi dasar asuransi jiwa dapat membantu Anda untuk mengetahui cara kerja pertanggungan. Berikut terminologi asuransi jiwa secara umum:
- Pemegang polis. Ini merupakan orang yang membeli produk asuransi dan membayar premi.
- Premi (Premiums). Ini merupakan pembayaran oleh klien kepada perusahaan asuransi. Untuk polis asuransi jiwa berjangka, premi mencakup biaya asuransi dan biaya administrasi. Untuk kebijakan asuransi jiwa permanen, klien dapat membayar uang ke akun nilai tunai (cash-value account).
- Penerima manfaat (Beneficiaries). Ini merupakan orang-orang yang menerima manfaat (uang) saat orang yang ditanggung (tertanggung) meninggal dunia. Memilih penerima manfaat asuransi jiwa adalah langkah penting dalam merencanakan dampak asuransi jiwa Anda. Umumnya, penerima manfaat adalah pasangan, anak-anak, dan orang tua. Anda dapat memilih siapa saja.
- Manfaat meninggal (death benefit). Ini mengacu pada jumlah uang yang akan dibayarkan ahli waris ketika orang yang ditanggung meninggal dunia. Saat membeli polis asuransi jiwa, Anda dapat memilih nilai ini, dan jumlahnya terkadang — tetapi tidak selalu — bernilai tetap. Asuransi jiwa permanen juga dapat membayar uang tambahan jika rekening tunai telah berkembang dan jika Anda memilih opsi tertentu untuk polis Anda.
- Riders. Ini merupakan pilihan yang dapat ditambahkan ke polis asuransi jiwa Anda. Sebagai contoh, Anda mungkin ingin premi ditanggung jika Anda tidak lagi dapat bekerja, atau Anda ingin menambahkan anak ke polis Anda. Dengan membayar life insurance rider, Anda dapat menambahkan fitur-fitur tersebut ke polis Anda.
